Infraseguro y sobreseguro son términos que describen situaciones en las que la suma asegurada en el momento de ocurrir un siniestro no coincide con el valor del interés asegurado, generando diferentes consecuencias para el asegurado ya sea por defecto o por exceso.

El Infraseguro se da cuando los bienes están asegurados por un valor menor al interés asegurado. En caso de siniestro, la compensación que se recibe es menor que la necesaria para cubrir los daños, basada en la proporción del valor asegurado respecto al valor de reposición a nuevo.

Por ejemplo, si un bien vale 200.000€ y está asegurado por 100.000€, en un siniestro con daños valorados en 10.000€, la compensación podría reducirse proporcionalmente, con lo que recibirá 5.000€. Esta situación podría ser perjudicial para el asegurado, ya que no recibiría suficiente compensación para cubrir completamente las pérdidas en caso de un siniestro grave.  En el caso de tener un siniestro total, la compañía de seguro indemnizaría hasta el límite del capital asegurado, en este caso 100.000€ en lugar de los 200.000€ de su valor.

Sobreseguro, por otro lado, ocurre cuando los bienes están asegurados por encima de su valor. Aunque se pagan primas más altas, en caso de siniestro la compensación se basa en el valor de reposición a nuevo del bien, y no en el valor asegurado. Sin embargo, el sobreseguro puede resultar en problemas legales, como la anulación de la póliza, especialmente si se detecta mala fe por parte del asegurado​​.

Las compañías aseguradoras pueden aplicar la regla de infraseguro y sobreseguro principalmente en momentos de evaluación de siniestros.

Situaciones específicas en que estas reglas son aplicadas por las aseguradoras:

INFRASEGURO:

• Durante la evaluación de un siniestro: Si se produce un daño o pérdida y se determina que la póliza está infrasegurada, la compañía aplicará la regla de proporcionalidad. Esto significa que la indemnización será reducida en proporción al grado de infraseguro como en el ejemplo anterior.
• Detectando errores o desactualizaciones en la valoración de los bienes: Las aseguradoras revisan periódicamente o en el momento del siniestro si el valor asegurado refleja adecuadamente el valor real del bien. Si se encuentra un desfase, pueden ajustar la indemnización acorde al infraseguro​​.

SOBRESEGURO:

• Al momento de reclamación de un siniestro: Si se descubre que un bien está asegurado por un valor superior a su valor real, la compañía aseguradora ajustará la indemnización al valor real del bien, independientemente la cantidad asegurada. Esto impide que el asegurado obtenga un beneficio injusto o un enriquecimiento a partir del seguro.
• Al identificar mala fe o intento de fraude: Si la compañía aseguradora detecta que el sobreseguro fue causado por declaración intencionada del asegurado de un valor excesivo, esto puede llevar incluso a la anulación de la póliza, y en caso de siniestro, a la no obligación de abonar indemnización alguna​.

En ambas situaciones, la aplicación de estas reglas asegura que las primas cobradas sean justas y proporcionales al riesgo cubierto, y también protege a las aseguradoras de pagos excesivos.

Para evitar estas situaciones en tus pólizas de seguro, aquí tienes algunas reglas que puedes seguir:

1. Evalúa el valor real de tus bienes: Antes de asegurar cualquier propiedad, asegúrate de tener una comprensión clara de su valor actual en el mercado. Esto incluye bienes como tu casa, automóvil, pertenencias personales y cualquier otro artículo valioso que desees asegurar.
2. Realiza evaluaciones periódicas: Los valores de los bienes pueden cambiar con el tiempo debido a factores como la inflación, las mejoras en la propiedad o la depreciación. Es importante revisar periódicamente el valor de tus bienes y ajustar tus pólizas de seguro en consecuencia para asegurarte de que estén actualizadas.
3. Comunica cambios a tu corredor de seguros: Si realizas cambios importantes en tus propiedades, como renovaciones en tu hogar o la adquisición de nuevos artículos costosos, comunícalo a tu corredor de seguros. Esto garantizará que tu póliza refleje con precisión cualquier cambio en el valor asegurado necesario.
4. Revisa los límites de responsabilidad: Además de asegurar tus propios bienes, también es importante considerar los límites de responsabilidad en tu póliza de seguro. Si los límites son demasiado bajos, podrías enfrentarte a responsabilidades financieras significativas en caso de un accidente que resulte en daños a la propiedad de otra persona o lesiones corporales.

Siguiendo estas reglas y manteniendo una comunicación abierta con tu corredor de seguros, puedes ayudar a garantizar que tus pólizas de seguro estén adecuadamente estructuradas para evitar el infraseguro y protegerte de posibles pérdidas financieras.

Recuerda que ahorrar en la prima de seguro reduciendo los valores asegurados puede salirte muy caro en caso de siniestro.