Las pólizas de seguros de responsabilidad civil protegen a las personas y las empresas de reclamaciones legales y demandas que puedan surgir debido a daños o perjuicios causados a terceros. Dentro de estas pólizas, existen diferentes tipos de cláusulas que determinan cómo y cuándo se puede hacer una reclamación. Una de estas cláusulas es «claims made».

¿Qué es la cláusula «Claims Made»?

La cláusula «claims made», se refiere a un tipo de cobertura en la cual el seguro cubre reclamaciones que se formalicen durante el periodo en que la póliza está vigente, sin importar cuándo ocurrió el incidente del cual deriva la reclamación. Es típica de los seguros de Responsabilidad Civil Profesional.

¿Cómo funciona?

• Período de la Póliza: La póliza cubre cualquier reclamación realizada mientras la póliza se encuentre en vigor, siempre y cuando la reclamación sea notificada al asegurador durante este tiempo, o dentro del periodo de descubrimiento pactado en póliza para informar, una vez vencida la póliza, de las reclamaciones recibidas.
• Incidente: El evento que causa la reclamación puede haber ocurrido en cualquier momento, incluso antes de que la póliza fuera contratada, siempre y cuando esté dentro del «retroactive date» (fecha de retroactividad), que es una fecha específica acordada en la póliza. Cualquier incidente ocurrido antes de esta fecha no será cubierto.

En muchas ocasiones, la retroactividad en este tipo de pólizas suele ser ILIMITADA.

Reclamación: Para que la cobertura sea efectiva, la reclamación debe ser formalizada durante el período en que la póliza está vigente. Esto significa que si un incidente ocurrió mientras la póliza estaba activa, pero la reclamación se efectúa con la póliza ya anulada, ésta carecerá de cobertura.

Vamos a poner un ejemplo:

Si tienes una póliza de seguro de responsabilidad civil con cláusula «claims made» con efecto el 1 de enero de 2023 y tiene una fecha de retroactividad del 1 de enero de 2020.

En marzo de 2023, si alguien presenta una reclamación contra ti por un incidente que ocurrió en diciembre de 2022, la póliza cubrirá esta reclamación porque fue hecha durante el período de vigencia de la póliza y el incidente del que deriva la citada reclamación ocurrió dentro del periodo retroactividad. Pero si reclaman en marzo de 2024, después de que tu póliza expiró, no estarás bajo protección sin una extensión del periodo adicional de descubrimiento.

¿Por qué es importante?

La cláusula «claims made» es importante porque ayuda a las personas y empresas a entender cuándo y cómo pueden estar protegidas contra reclamaciones. Saber esto permite planificar mejor y tomar decisiones informadas sobre las necesidades de seguro.

La cláusula «claims made» en una póliza de seguros de responsabilidad civil especifica que la cobertura se aplica a las reclamaciones hechas durante el período de vigencia de la póliza. Es fundamental entender los términos de la póliza, incluyendo la fecha de retroactividad y el período extendido de reporte, para asegurarse que tenemos la protección adecuada.